香港除了樓價貴，裝修費亦非常之高，數百呎的小蝸居，裝修費可高達幾十至過百萬，幾乎足夠支付首期。想住得舒服，又不想押後安居大計，借錢裝修是其中一個可行的解決方案。用貸款支付裝修費有不少技巧及注意事項，本文為你一一講解。
怎樣選擇適合自己的借錢裝修方法？
一般來說，只有住宅物業的業主才有需要借錢裝修，租客通常以「一年生約一年死約」模式租樓，無法保證自己能長住同一居所，所以通常不會花太多的錢裝修家居。
需要借錢裝修的業主中，又可分為上車族裝修新居、業主透過裝修改善家居，以及包租公裝修物業以便出租三大類，對貸款各有不同需要。
上車客：宜用低息私人貸款付裝修費
上車客買的通常是一房或兩房單位，裝修費很視乎樓齡、上手業主保養等因素，但由於單位面積小，加上車客資金或較緊納，他們往往不會花天價裝修。中小型貸款額的低息私人貸款能應付他們的需要。
市面上的私人貸款，貸款額可達月薪約10至20倍，年利可低至約兩厘，上車客容易借到六位數字的資金支付裝修費用。如選用稅貸，年利率可更低，但貸款額相對較少。
此外，亦有銀行提供「裝修貸款」產品，亦屬私人貸款的一種，貸款額可達過百萬元，但年息較高，對希望節省利息支出的上車客而言，未必是最有利選擇。
業主翻新舊居：加按/轉按息比私人貸款更低息
相比起上車客，買入自置居所多年的業主，財務狀況往往較穩健，資金亦較充裕，加上不受按揭罰息期限制，故選擇較多，除了上述提到的私人貸款、稅貸或裝修貸款外，亦可透過加按、轉按套取資金。
加按是指向原有按揭銀行借取更多貸款；轉按則是轉用另一間銀行的按揭貸款，並可同時套現一資金。以加按或轉按借錢，可比用私人貸款更低息。以2021年上半年的按息為例，業主要支付的實際年利率可低至約1.4厘。此外，用加按或轉按套現，一般可獲銀行送現金回贈，可幫補部份裝修費。
另外，市建局有提供「家居維修免息貸款」，業主可獲得上限50,000港元的免息貸款，最長可分36個月償還。不過，該計劃限制頗多，包括貸款只能用於維修有關家居安全及環境衞生設備、物業樓齡須為30年或以上、應課差餉租值須符合計劃所訂的限額、單位須為申請人唯一擁有的物業等。可見這計劃貸款額少而限制多，相比起銀行的貸款並不吸引。
包租公：以維持正現金流為大前題
至於將物業出租的包租公，亦有需要年隔一段時間維修及翻新物業，以維持單位吸引力，並確保租盤可叫價更高。不過，由於每個租客喜好不同，加上包租公往往希望減少投入成本，出租物業的設計通常較簡單，裝修費不會很高。
以市場較受歡迎的30年樓齡以下兩房單位為例，只要單位並不殘舊，包租公只需要花10萬港元以下作簡單裝修，已能確保單位外觀新簇；不少業主甚至只會花1、2萬港元重新油漆，就將單位出租。
你或會思疑，既然出租樓裝修成本低，而包租公財力通常不弱，他們為甚麼有需要借錢裝修？
須知道，出租物業的首要目標是賺錢，最理想是每月租金扣除成本後都有盈餘，才算是一門「好生意」。在以正現金流為大前題下，有包租公寧可借低息貸款逐月償還，也不願一次過拿10萬元作裝修，然後等候多個月才能「回本」。
舉例說，Simon以月租20,000港元出租手上物業，其中10,000港元須用作償還按揭貸款、管理費等雜費支出，餘下10,000港元才是盈利。倘若Simon一筆過花10萬港元裝修，那麼他要花10個月才能賺回裝修費，即使翻新後加租10%也頂多快一兩個月「回本」。
在這種情況下，如Simon改用低息私人貸款支付裝修費，假設貸款額10萬港元，實際年利率3%，分12個月還款，他每月還款額為8,467港元；可維持月月賺錢；如把還款期攤長至24個月，每月還款額僅4,296港元，正現金流更顯著。更重要的是，他毋須一次過拿出一大筆裝修費用，可保留資金作其他投資。
