申請信用卡和私人貸款越來越方便，理財及自制能力不足的人，容易過度借貸而不自知，使卡數及貸款越滾越大。結餘轉戶私人貸款讓借款人可將多筆債務合併、集中處理，減輕同時應付多筆貸款的壓力，實現節省利息、每月還款額及縮短還款期等效果。馬上了解結餘轉戶的特色，以及怎樣申請才更易批。
1. 為甚麼要借結餘轉戶私人貸款？
坊間銀行及財務公司，對結餘轉戶有不同稱呼，廣告上常見的字眼包括「結餘轉戶貸款」、「卡數一筆清」、「債務一筆清」、「貸易清」、「萬應錢」、「債務重組」等，但其實意思都一樣，指的都是同一種合併債務產品。結餘轉戶貸款的對象主要是已負債人士，他們面臨的財務危機及「痛點」可能包括：
無力償還高息卡數
信用卡欠款的年利率高達30%至40%，如拖欠卡數、只還最低還款額（min pay），甚至「卡冚卡」，卡數將像雪球般越滾越大，導致債築高台，想再借貸款亦不容易批，結餘轉戶成為他們的紓困方案。
難以兼顧多筆債務
每一張信用卡、每一筆私人貸款，各有不同的還款日期、利率及還款額，持續借新貸款、債務漸多時，一來財政上難以兼顧，二來難以記住及管理所有還款日，導致逾期還款，增加財務開支。
TU信貸評分不斷下跌
過度借貸、拖欠還款，將使TU信貸評分下跌。由於TU報告是銀行及財務公司批核貸款利率的重要指標，評分差的借款人較難獲批新貸款，利息亦會更高，形成惡性循環。如信貸評分跌至I級或以下，再借新貸款或結餘轉戶的成功機會變得渺茫。為免TU評級不斷下跌，可透過結餘轉戶私人貸款清卡數。
2. 結餘轉戶私人貸款的好處
借款人債務開始出現問題時，如不及早處理，讓債務不斷增加，將跌入無底深潭。及早透過結餘轉戶還債，有助撥亂返正，結餘轉戶的優點及特性包括：
專門為還款而設
私人貸款一般不會限制用途，結餘轉戶的最明顯分別是以還款為目的，部份銀行批出貸款後，會直接將款項存入借款人的信用卡戶口或其他貸款戶口，以完成還款目的；也有銀行要求提供還款證明，以確保資金不會被用作其他用途。近年亦有銀行及財務公司，容許結餘轉賬申請人同時還款兼套現資金。
降低利息支出
信用卡年息動輒超過30%，而坊間主要的結餘轉戶貸款年利率介乎3%至18%，用作清還卡數，可達至明顯的慳息效果。
簡化債務
將多筆債務合併為一後，只需要向申請結餘轉戶的貸款機構還款，毋須每月同時兼顧多筆還款及記住多個還款日，同時鎖定還款期內的利息支出，有利簡化個人財務。
貸款額高
需要結餘轉戶貸款的客戶，可能已欠下一筆巨大債務，因此結餘轉戶的貸款額頗高，而銀行考慮到風險，亦會將貸款額與借款人薪金掛鉤，坊間主流的結餘轉戶貸款額可達月薪21個月。
還款期具彈性
市面上主要的私人貸款，還款期最長約60個月，稅貸還款期最長通常不過20個月，而結餘轉戶的還款期可長達72甚至84個月。在申請結餘轉戶整合債務時，您可按個人財務需要及資金狀況，制定適合還款計劃，例如延長還款期以降低每月還款，或是透過較短還款期，盡快還清欠款及減少利息支出。
屬易借易批的無抵債貸款
結餘轉戶屬無抵債貸款，借錢時毋須任何抵押品，銀行或財務公司主要考慮因素是TU信貸評分、借款人還款能力等，申請所需的文件及手續比有抵押貸款簡易。一般而言，借款人如有穩定收入及還款能力，信貸評級達G或以上，仍可望透過銀行結餘轉戶慳息。
按部就班地提升信貸評分
「債冚債」的借款人，其TU信貸評分難免每況愈下，借錢越來越困難。透過結餘轉戶重新出發，每月準時還款，並避免再借新貸，信貸評分可望續漸回升，財務狀況重拾正軌。
3. 結餘轉戶私人貸款慳息案例
Kelly現時在兩間銀行欠下卡數，銀行A的逾期未還金額是100,000港元，年利率35%；銀行B的逾期欠款是200,000港元，年息30％。換句話說，要找清合共300,000港元卡數，Kelly要支付高達195,000港元的利息。
在這種情況下，結餘轉戶可為Kelly帶來顯著慳息效果。假設她經銀行C申請結餘轉戶貸款，獲批出300,000元貸款，年利率3%，還款期為12個月。在結餘轉戶計劃下，Kelly每期還款額為25,700港元，合共只需還款309,000港元，慳息十多萬元。
此外，Kelly更可按個人財務需要，自訂有利個人理財的還款方案，例如額外套現資金應付日常生活，或是用更長的還款期，減少每月的償還本金及利息支出。
當然，結餘轉戶實際的慳息效果、是否容易批核，仍要視乎借款人的信貸評級、原有貸款利率、還款年期等因素而有所不同。而由於信用卡欠款年息亦非常昂貴，故結餘轉戶用作清卡數的效果份外顯著，亦是這類貸款產品的最常見用途。
4. 怎樣申請結餘轉戶私人貸款？
結餘轉戶貸款申請手續及流程與私人貸款差不多，主要分別在於貸款是用作償還現有債務，故亦要提供一些現有貸款或卡數資料。申請前記得清楚了解要求，預備好所需文件，讓您的結餘轉戶申請更易批。
申請結餘轉戶需年滿18歲，常見所需文件包括：
身份證明文件
個人入息證明
最近3個月或半年內的現居住址證明，如水電煤費單等
最新的無抵押貸款或信用卡月結單
須轉戶的分期貸款之協議書
除了接受實體申請外，部份銀行及財務公司也設有網上申請結餘轉戶渠道，計劃詳情、實際所要求的文件、申請流程，按貸款機構及申請人的財務狀況而異。
銀行及財務公司通常可在數日內完成審批及過數，過數方式包括：
直接將款項存入須轉戶的私人貸款或信用卡戶口
向借款人提供本票，由借款人自行向相關貸款機構還款
存入借款人指定的還款戶口
如貸款涉及資金資金套現，套現部份將直接存入借款人的指定戶口
結餘轉戶私人貸款小貼士
申請結餘轉戶怎樣更易批？有甚麼因素會影響貸款「批唔批」？申請前後有甚麼注意事項？
TU「爛grade」前申請更易批
想結餘轉戶貸款申請更易批，宜在TU評級未跌至極差前盡早申請。結餘轉戶貸款雖然是為紓解已有債務而設，但申請時銀行或財務公司仍會查看借款人的TU報告，如果信貸評分達H級或以下，未必有銀行接受申請，或要幫襯「財仔」。
要注意的是，當開始入不敷支，每月只夠錢還卡數min pay時，代表您的財務狀況已出現問題，宜及早正視，否則當您不斷逾期還款，TU評級是可以下跌得很快的，跌至I級甚至J級時，想申請結餘轉戶亦極不容易獲批，到時更難「翻身」。
比較實際年利率
很多債築高台的人，對理財採取半放棄狀況，借錢只求度日，有銀行願借便求之不得，而不會精明、審慎地格價。其實，與一般私人貸款一樣，不同機構的結餘轉戶貸款利率可以有巨大分別。
因此，申請結餘轉戶前您應秉持貨比三家的原則，比較不同機構的年利率、還款期、其他優惠和條款。想節省時間，亦可透過智抵借申請貸款，這個平台會為您比較市場上的貸款條款，篩選出最適合您的結餘轉戶貸款計劃，不用再糾結於「邊間好」這個問題了。
留意貸款手續費及財務費用
申請結餘轉戶，無非是想慳息、早日還清貸務，您不會希望承受額外財務費用。申請時，留意貸款機構是否會收取手續費、提前還款費用是多少。慎防不良貸款機構對焦急的債仔趁火打劫，徵收不合理的行政費或手續費，並要緊記「咪俾錢中介」。
培養正確理財觀念
開始用結餘轉戶貸款整合債務後，您應痛定思痛，反省過去在理財上的錯誤，避免重蹈覆轍。記得準時還款，避免被貸款機構收取逾期還款費；如非必要，減少要添新債務，讓TU評級逐漸回升。
更多清卡數/還債方案
除了結餘轉戶外，您亦可考慮用不同方法清還卡數及債務，包括：
減少消費：透過節省日常生活中不少要的開支，集中資金用作還款，加快擺脫債務。
增加收入：除了節流，您亦應懂得開源，例如尋找兼職工作、做網上小生意、用穩健儲蓄計劃賺息等，讓您有更充裕資金應付債務。
卡數賬單分期：有銀行提供「月結單分期」或「卡數分期」計劃，讓消費者以低息，甚至有條件下免息還款，這樣消費者所要支付的利息及財務費用，遠比只還min pay低，有助加快還卡數，避免卡數雪球滾大。
稅務貸款：每年稅季，銀行例必推出稅貸產品，讓上班族可以較低的利率借錢交稅，年息可低至2%以下，可比結餘轉戶更低，亦是審批寬鬆的易批貸款。稅貸的用途並不限於交稅，亦可用作還債，雖然借款人未必能獲批廣告上的最優惠利率，但稅貸的年利率很大機會比信用卡利息平得多，但要切忌貪平息而過份借貸，墮入「債冚債」陷阱。
借定唔借，還得到先好借！
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