即時借錢方法比較 特快私人貸款能否網上即批？

借錢，也許不是人人希望做的事，但人生路上，難免遇上急需即時借錢的突發狀況，例如是疾病、意外、生意周轉等，都可能需要大筆現金。這時，您可能會想起標榜「特快私人貸款」、「網上即時貸款」、「網上借貸」等廣告，但怎樣借錢，才可以又快又安心？網上借錢是否真的可解燃眉之急？我們為您解說。

即時借錢的4大常見方法

在急需用錢時，您不會希望親身到銀行分行，完成一大輪的排隊、填表、預備收入及住址證明、比較借錢利息等冗長手續，然後回家等候消息……快則三數天，慢則可達一星期以上。在銀行批出初步條款後，您隨時要再跟客戶經理就年息、貸款額等討價還價，對急需資金周轉的人而言，這肯定不會是愉快體驗。

怎樣可以即時借錢？以下是幾種最常見的方法：

即時貸款方法1：網上借錢

網上借錢是近年盛行的借特快私人貸款方法。眾多網上貸款機構聲稱能提供快速批核貸款，到底它們是怎樣做到即時貸款？特快私人貸款又有甚麼限制？

現時部份傳統銀行、虛擬銀行或財務公司，都有提供網上借錢服務，賣點不約而同是：特快。

所謂「特快」，有的銀行聲稱是1小時，有的表示是5分鐘，廣告上標榜的最快時間未必人人可做到，但籠統來說，申請網上私人貸款，在24小時內完成申請及提取貸款，已是行內司空見慣的服務體驗，只要信貸記錄良好，獲批的實際年利率可低至約2%。因此，見到「特快私人貸款」、「即時借錢」等廣告標語時，無須特別憂慮及疑惑。

為甚麼網上借錢特別快？

網上貸款機構能實現即時貸款的原因包括：

省略文件及手續

有銀行及財務審批貸款時，免收借款人住址證明及入息證明，借款人於是毋須預備文件，亦減少因文件問題而被拒批貸款的機會。

全網上借錢流程

在網上申請特快私人貸款，理所當然會比親身前往銀行或財務機構快速得多，因為借款人不用到親身排隊及花時間諮詢，如要遞交文件，亦可輕鬆地在手機或電腦完成掃描及上載，比面對面的貸款手續更加迅捷。

貸款機構運用科技輔助

近年，有虛擬銀行及財務機構運用了大數據、人臉識別等技術，用作確認借款人身份、資料真確性，以至借錢人的財務健康狀況、還款能力等數據。

網上特快私人貸款其他特色

除了快以外，網上私人貸款還具備以下特色：

• 免露面：借錢人可能因生活忙碌、怕尷尬等因素，不願或無法親身到銀行或財務公司借錢，網上借錢渠道提供了簡易解決辨法。

• 全天候服務：網上貸款平台一般在24小時、星期一至日接受申請，借款人即使在星期六、日或深夜，亦可經網上借錢及快速提取貸款。但留意，部份銀行僅提供24小時網上接受貸款申請，但會等到辦公時間才處理貸款申請。

網上借特快批核貸款注意事項

• 貸款額或較少：對銀行而言，私人貸款金額的多少，與風險有正比關係，尤其是審批網上貸款時，借款人毋須露面、提交的證明文件亦較少，銀行取態或較審慎。相反，在審批小額貸款時，銀行面臨的風險較少，審批貸款也就「爽手」得多。當然，近年即時借錢的貸款額漸漸放寬，有銀行願經網上批出達月薪12倍甚至20倍的私人貸款。

• 未必真的是免入息及住址證明：經網上申請貸款，在申請的一刻很多時毋須遞交入息證明及住址證明，但有時候，貸款機構可能仍會要求借款人提交證明文件，又或者必須出表文件才能享有較優惠利率。在少數情況下，銀行認為您經網上遞交的資料有問題，可能要求您前往實體方行繼續處理申請，使線上申請頓成線下體驗。

即時貸款方法2：財務公司特快私人貸款

雖然現時已有銀行能提供即時批核的網上私人貸款、利息亦較佳，但財務公司在特快私人貸款方面，還是很有市場。

急需要即時借錢的人，之所以取「財仔」而捨銀行，不外乎以下原因：

信貸記錄不佳

環聯信貸評級分為10級，A 是最高，J是最低，拖欠卡數、貸款等，均使評分下降。銀行及財務公司審批貸款時，以TU報告為標準之一，其中銀行的要求又比財務公司更嚴格，如借款人的TU「爛grade」，利率會大增，甚至會被銀行拒批貸款。一般來說，信貸評級達H級或以下者，經銀行獲批私人貸款的機會已十分渺茫。銀行貸款此路不通，「財仔」特快私人貸款或「免TU貸款」成為他們的借錢出路。

沒有入息證明文件

部份自由工作、自僱人士，或以現金出糧的上班族，未必有齊全的收入證明文件，在申請銀行貸款時或有阻滯，經財務公司借錢，對文件的要求通常較寬鬆，貸款亦可較快到手。

借財務公司特快私人貸款注意事項

• 利息比銀行貸款高：利息高是財務公司私人貸款的最大弊處。根據環聯去年公佈的數據，信貸評級為A級的借款人，經銀行借錢，獲批貸款利率中位數為4.7%；而財務公司的A級借款人獲批的利率中位數，卻高達26.9%，兩者差天共地。所以，多數財務狀況健康、可順利申請銀行貸款的人，都未必會選用財務公司。

• 慎防不良經營手法：儘管銀行與財務公司都是持牌機構，但前者管理一般較嚴謹，反觀後者良莠不齊，在保障個人私穩、收取手續費、宣傳及收數等各方面，未必像銀行般循規蹈矩，急需即時貸款的朋友務必要注意。如遇到您不熟悉的財務公司向您推廣特快批貸私人貸款，不要心急申請，可先在公司註冊處網站，網上查看放債人牌照持牌機構名單，了解該財務公司是否受監管。

• 申請時須查詢信貸報告：與銀行一樣，財務公司審批貸款申請時，需要查詢申請人的信貸報告，並留下相關查詢記錄，這可對申請人的信貸評分造成負面影響。

即時貸款方法3：信用卡現金透支

信用卡現金透支可謂是即時借錢的「捷徑」，只需持有一張信用卡，即可在香港或海外的自動櫃員機（ATM）內提取現金，毋須為借錢而做任何額外手續，便可靈活快捷地即時借錢。

如此方便的即時借錢方法，卻從未成為主流，只因信用卡現金透支利息「勁貴」，實際年利率可高達約40%，另收約3%至5%手續費，利息更是逐日計算。除非到了無可奈何的情況，或是不小心「撳錯」，否則在別有選擇時，甚少人會循這途徑即時借錢。

信用卡現金透支注意事項

• 現金透支不同現金套現：信用卡現金透支，與信用卡現金套現是完全不同的借錢的方式。信用卡現金套現是從信用卡的信用額度中「套現」出現金，事先仍要經過申請，但由於銀行在審批信用卡時已掌握借款人的財務狀況，故未必需要提交入息文件，申請算是方面，通常可在1至3個工作天內完成審批。雖然「即時性」不及信用卡現金透支，但不失為快捷的借錢方法之一。信用卡套現年息可低至約3厘，比低息私人貸款稍高，但仍遠低過信用卡現金透支。

• 留意更低息的即時借錢產品：信用卡現金透支雖然快捷，但利息卻貴到不得了，比不少的網上借錢、即時借錢或特快私人貸款都更高息。如果您並非一定要馬上在自動櫃員機內「撳錢」，只要花點時間格價，相信不難找到更低息的貸款產品。

即時貸款方法4：向親友求援

在急需即時借錢時，您第一個會想起誰？很可能是父母、兄弟姐妹等最親密的家人，而他們亦可能是世上最願意無條件幫助您的人，然後您會想起伴侶、知心好友、舊同學、要好的同事等，或許總有人願向您提供「特快私人貸款」。

向關係密切的親友借錢，最大好處是他們只要相信您、願意幫助您，就會伸出援手，資金即時到手，沒有所謂的審批貸款程序，他們亦不會向您收取高昂利息，很多時甚至乎可以免息。

向親友借錢小心破壞關係

不過，向親友借錢，亦可能對彼此關係帶來隱憂。例如父母或需要資金退休養老、兄弟姐妹及朋友有他們的家庭和置業計劃，情侶關係未必天長地久，錢銀瓜葛可能會是破壞信任的導火線……身邊擁有願意提供即時財政支援的人，是件幸福的事，惟您未必願意冒上破壞關係的風險打擾他們。

此外，經熟人借錢，很多時候雙方只講一個「信」字，不會立正式借據，這可能為日後爭拗埋下伏線。如日後大家對還款金額及進度的記憶有分歧，卻沒有白紙黑字的記錄可佐證，難免出現「口同鼻拗」的窘境。又或者，慷慨向您借錢的親友，他朝忽然陷入財困，要求提前還款，這時您應該答允與否？又有甚麼方法「撲水」提前還款？種種隱憂，使不少人寧願向銀行及財務公司借錢，亦不願勞煩親友。

借定唔借，還得到先好借！